Un classement de l’assurance vie étonnant dans la Tribune de l’assurance !
Aussi surprenant que cela puisse paraitre, en épargne aussi, le nivellement se fait souvent par le bas. Probablement par méconnaissance ou par souci de simplicité, voire par fidélité à son conseiller bancaire. Quoi qu’il en soit, le fait est que les épargnants optent majoritairement pour la médiocrité de contrats d’assurance-vie d’entrée de gamme qui ne présentent pas de réels intérêts autres que ceux proposés juridiquement cette formidable enveloppe fiscale.
Centaure Investissements revient sur le classement des 100 premiers contrats d’assurance vie en 2020, publié dans la Tribune de l’assurance.
Un classement de l’assurance vie étonnant !
Les 100 premiers contrats d’assurance-vie qui ont drainé le plus d’épargne en 2020
Comme chaque année, la Tribune de l’assurance dévoile le classement des 100 premiers contrats d’assurance-vie qui ont drainé le plus d’épargne en 2020. Et le résultat est étonnant. Les contrats qui arrivent en tête de ce palmarès sont des contrats d’entrée de gamme et aux frais d’entrée souvent élevés au regard de la qualité du contrat. Des contrats d’assurance-vie aux options limitées et au nombre de fonds éligibles réduits. De plus, pour ceux qui épargnent encore sur les fonds en euros, ces contrats proposent des rendements de fonds euros en dessous de la moyenne, sans la moindre alternative.
Les 10 premiers contrats d’assurance-vie du classement :
Ainsi, fin 2020, les 5 contrats d’assurance-vie les plus souscrits selon le classement de la Tribune de l’assurance sont Floriane du Crédit Agricole, Cachemire 2 de La Banque Postale, BNP Paribas Multiplacements 2 de BNP Paribas, Predissime 9 du Crédit Agricole et Plan assurance vie du Crédit Mutuel. Viennent ensuite Millevie premium de la Caisse d’Epargne, BNP Paribas Multiplacements Priviliège de BNP Paribas, LCL Vie du LCL, Millevie Infinie de la Caisse d’Epargne et Multisupport Afer du groupe Afer/Aviva.
Un classement de l’assurance vie étonnant !
Contrats collectifs Vs Contrats individuels
Ce sont 10 contrats collectifs, d’entrée de gamme, tous proposés par des banques à l’exception du contrat Afer. Et le fait est que ces contrats sont soumis à des frais d’entrée de plus de 3%, voire même jusqu’à 4% pour le contrat Floriane. Cela représente des sommes importantes, retenues dès l’entrée sur l’épargne des souscripteurs. Cela peut paraître irrationnel de payer des frais (de gestion ou d’entrée) élevés pour simplement verser son épargne sur des contrats peu satisfaisants sur le long terme.
Pourquoi peu satisfaisant vous demandez-vous ?
Payer des droits d’entrée sur un contrat d’assurance-vie peut être justifié dans la mesure où, d’une part, le conseiller peut simuler et backtester l’allocation qu’il souhaite vous proposer en fonction de votre profil et de votre horizon de placement. Sans oublier la pertinence du conseil et l’accompagnement de l’épargnant sur le long terme. Si le conseiller change régulièrement, tous les deux ans par exemple, il sera compliqué pour l’épargnant de bénéficier d’un conseil pertinent et personnalisé.
D’autre part, les droits d’entrée peuvent également justifier l’accès à un contrat d’assurance-vie qui propose des options et des supports haut de gamme. Par exemple, les contrats de nouvelle génération proposent aujourd’hui une gestion conseillée en ligne, des parts en clean share, ou encore, la possibilité de neutraliser la fiscalité en cas de rachats, voire une option de revenus garantis à vie grâce au variable annuities, etc.
L’intérêt d’épargner en fonds en euros ?
Quant aux fonds en euros, pour les irréductibles, on note dans ce classement que les rendements de ces fonds sont très inférieurs aux meilleurs fonds en euros pour 2020. En effet, l’année 2020 propose un rendement de près de 2 % pour les meilleurs fonds en euros du classement (suravenir) contre une moyenne d’environ 1,30 % pour la plupart des contrats cités ci-dessus. Pour être encore plus précis, les rendements étaient en 2020 de 1,05% pour Floriane, 0,85% pour Cachemire, 1 ou 1,2% pour Multiplacement 2 et 0,65% pour Predissime 9. Imaginez la pénalité que représente les droits d’entrée dans le temps, au regard de ces rendements pathétiques. Sans négliger l’impact des frais. de gestion de ces fonds en euros parfois très élevés également.
Un classement de l’assurance vie étonnant !
Trouver des alternatives aux fonds en euros
Mais heureusement, les fonds en euros ne promettant plus grand-chose, de plus en plus de contrats sont souscrits avec 100 % d’unités de comptes. Et certaines d’entre elles sont de vraies alternatives aux fonds en euros. Toutefois, les contrats de ce classement ne proposent que très peu de solutions d’allocations. En clair, ils proposent peu de fonds, souvent limités aux mêmes thématiques et aux mêmes zones géographiques. De plus, ces fonds sont souvent issus de la banque qui les propose. Ainsi, on note l’offre très faible de sociétés de gestion indépendantes, de SCI ou SCPI, d’ETF ou autres fonds sectoriels ou flexibles. Ces contrats proposent des produits maisons, qui ne profitent pas toujours à l’épargnant.
Pire encore, ces 10 contrats d’assurance-vie ne bénéficient pas d’une gestion conseillée en ligne qui permet de recevoir régulièrement des préconisations sur les allocations. Elle permet également de réaliser des arbitrages et des rachats gratuits et très rapides. Dans ce top 10 des contrats souscrit en 2020, nous ne retrouvons donc aucun contrat de nouvelle génération.
En conclusion, le marché de l’assurance-vie est détenu majoritairement par les banques qui n’ont même pas la nécessité de se réinventer, tant l’épargnant ne se pose pas de questions. Ainsi, le constat est sans appel : Nous notons un manque à gagner potentiel incroyable pour les épargnants par le simple fait qu’ils souscrivent à des solutions qui ne permettront que difficilement d’obtenir des résultats satisfaisants sur le long terme pour leur épargne.
Le conseil de Centaure Investissements :
Pensez à comparer ! Faites réaliser des simulations par votre conseiller en gestion de patrimoine. Il aura une approche globale et indépendante sur vos projets d’épargne, et bien plus encore. Il vous proposera le bon contrat individuel qui correspond à votre situation. Si vous n’avez pas encore de conseiller en gestion de patrimoine, les experts Centaure Investissements seront là pour vous. Ils vous proposeront une allocation réalisée sur mesure, en tenant compte de vos projets, de votre environnement familial, de votre horizon de placement et de votre profil d’épargnant. Et contrairement aux idées reçues, ce conseil vous coûtera probablement moins cher sur le long terme, car vous devriez être largement gagnant dans la durée.
Pas de plateforme téléphonique
En effet, votre conseiller réalisera les ajustements nécessaires au fil de l’eau, et vous pourrez faire autant de points de situation que vous le souhaiterez avec lui. Votre relation s’inscrira dans la durée. De plus, vous pourrez obtenir facilement un rendez-vous après 18h car c’est un professionnel libéral qui ne compte pas son temps. Ainsi, les conseillers Centaure Investissements se feront un plaisir de répondre à vos interrogations. N’attendez plus et prenez rendez-vous en appelant directement l’un de nos Cabinets sur notre numéro vert (0800 200 016) ou directement sur notre site en cliquant ICI.
Chez Centaure Investissements, nos conseillers sont des experts généralistes intervenant sur tous les domaines patrimoniaux :
- Immobilier
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- Succession
- Prêts
- Assurances
La relation de confiance qui se tisse avec le client nécessite également des capacités relationnelles très développées. La pédagogie est également une compétence précieuse pour proposer un conseil pertinent, clair ne portant pas à confusion pour l’investisseur particulier.
Toutefois le conseiller n’est pas omniscient. Il ne se substitue pas aux autres experts (notaires, avocats, experts-comptables ou sociétés de gestion). En réalité, il va coordonner les conseils et l’action, occasionnellement, lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial. Par exemple, Centaure Investissements travaille en partenariat avec plusieurs cabinets d’avocats et d’expertises comptables pour accompagner au mieux ses clients en co-construction de la stratégie patrimoniale.
En bref
- Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.
- Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.
- Son indépendance vous garantit un conseil impartial, personnalisé et orienté vers votre réussite, sans conflit d’intérêt quant aux solutions proposées.
- Pour mieux vous conseiller, il va s’entourer d’autres experts qui vont vous apporter leurs connaissances et ainsi vous donner toutes les clés pour faire fructifier votre patrimoine.
- Enfin, il s’adresse à tout un chacun. Nul besoin d’être fortuné pour prévoir sa future retraite, assurer sa maison, ou encore placer ses économies.
