La spécificité du contrat Fipavie Ingénierie

 

Produit du savoir-faire de la maison ODDO BHF, la participation aux bénéfices différée fait du contrat d’assurance vie Fipavie Ingénierie, un produit unique. Comment ? Vous savez certainement que les 8 premières années comptent parmi celles durant lesquelles le poids de la fiscalité pèse le plus lourdement sur votre investissement. Or, par le contrat Fipavie Ingénierie, vous allez pouvoir optimiser votre fiscalité dans l’hypothèse d’un rachat.

Cette spécificité constitue d’ailleurs sa principale raison d’être. Sachez que cet avantage se présente aussi dans la version contrat de capitalisation du Fipavie Ingénierie.

 

Autre point fort de ce contrat ?

 

Il faut garder en tête que ce contrat d’assurance-vie propose la gamme de fonds en unités de compte Oddo BHF ainsi que la SCI Allianz Value Pierre, les fonds haut Rendement, la fameuse gamme Avenir ou encore le dernier né de la gamme : Oddo BHF Artificial Intelligence. Cela signifie que vous accédez à des catégories d’actifs variés en mesure de stimuler votre épargne. En outre, par la qualité de ses Unités de Compte, le contrat Fipavie Ingénierie vous donne accès à de nombreuses opportunités d’investissement.

Qu’on se le dise, avec un ticket d’entrée à 30 000 euros de capital de départ le contrat de la banque privée Oddo se classe parmi les meilleurs contrats haut de gamme du marché !

 

 

 

Pourquoi souscrire au Fipavie Ingénierie ? Comment en bénéficier ?

 

  • A qui s’adresse-t’il ?
    • Aux particuliers disposants d’au moins 30 000 euros pour souscrire.
    • Au personnes morales imposées à l’impôt sur le revenu (SCI, SARL de Famille, SCEA, etc. …) dans la version Capitalisation
  • Personnalisation et optimisation

Avant d’entrer dans le vif du sujet, il semble de bon ton d’effectuer un petit rappel. Souvenez-vous que l’assurance-vie propose de répartir les placements dans une allocation diversifiée au sein de plusieurs classes d’actifs, telles que les actions, l’immobiliers ou encore les obligations.

Le choix opéré quant à l’allocation des liquidités varie selon les objectifs de rentabilité souhaités par l’investisseur, le temps dont il dispose ainsi que selon le degré de volatilité qu’il est prêt à tolérer. Bien sûr, cette répartition découle de l’analyse de plusieurs éléments d’origine économique, conjoncturelle ou encore politique.

La constitution de ce type d’investissement doit, à terme, répondre à différentes visées :

  • La construction et la fructification d’un capital
  • La préparation de votre retraite future
  • L’optimisation de transmission patrimoniale
  • La protection d’un ou de plusieurs proches

Sous réserve de la qualité du contrat souscrit ainsi que de la variété et de la personnalisation des choix d’investissement, l’assurance-vie compte aujourd’hui parmi les produits les plus pertinents et efficaces, notamment sur un plan fiscal.

 

 

Quelle fiscalité pour Fipavie Ingénierie ?

Imaginons que vous ayez effectué des versements postérieurement au 27 septembre 2017. Dans ce cas, la plus-value réalisée sera soumise au PFU, entendez « Prélèvement Forfaitaire Unique » en cas de rachat (retrait). En pratique, cela signifie que tout rachat partiel de votre contrat d’assurance-vie ainsi que la clôture de ce dernier provoqueront l’imposition de vos gains.

Exemple :

  • Pour un rachat réalisée avant 8 ans, les plus valus (intérêts) seront imposées à 12,8% (ou TMI) + prélèvements sociaux à 17,2 %.
  • Pour un rachat réalisée après 8 ans, les plus valus (intérêts) seront imposées à 7,5% pour la fraction des produits correspondants aux versements effectués en dessous de 150 000€ (ou TMI) + prélèvements sociaux à 17,2 %.
  • Après 8 ans, un abattement annuel sur les produits est acquis à raison de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé, soumis à imposition commune.

 

Ainsi que nous l’avons déjà rappelé, cette configuration s’avère la plus optimale dans l’optique de réduire le plus possible votre fiscalité si vous prévoyez de retirer vos liquidités antérieurement à l’écoulement des 8 années.

 

 

La participation aux bénéfices différés en 2 minutes chrono

 

Quel est le principe ? La Participation aux Bénéfices Différés (PB) vise à soustraire de l’IR les opérations de rachat au cours des 8 premières années de vie du contrat. 

L’idée est qu’en reportant cette PB, vous ne la percevrez qu’à l’issue de la période différée. C’est-à-dire la période de 8 ans. Ce qui est logique puisque différer la PB induit que vous renoncez à la perception annuelle de la plus-value.

Le mécanisme de PB différées repose sur l’article A132-16 du Code des assurances. En effet, il autorise l’assureur à provisionner les Participations aux Bénéfices du contrat pour une durée maximale de 8 ans. L’assureur constituera le compte de la participation aux résultats à l’issue de chaque exercice annuel. C’est lui qui fixera le montant minimal annuel de la participation aux bénéfices. Montant fixé conformément au cadre réglementaire applicable.

Attention. Un rachat complet de votre contrat antérieurement à la 8ème année de votre contrat provoquera la perte de la participation aux bénéfices portée à la provision pour participation aux bénéfices. Il en est de même pour les intérêts générés par votre capital, qui sont isolés dans une « poche » destinée à les sécuriser.

Ce n’est qu’au terme de la 8ème année de votre contrat que la PB et les intérêts réintègrent le contrat. Dés lors, votre contrat se verra mécaniquement allouer la totalité des produits affectés à la provision pour participation aux bénéfices.

Sachant que même après les 8 années, les avantages de l’assurance-vie restent acquis à votre contrat. 

 

Les nouveautés 2019 :

 

  • Le contrat Fipavie Ingénierie va proposer très prochainement la possibilité de renouveler la période de participation aux bénéfices différées après attribution des PB au 8ème anniversaire du contrat, grâce au mécanisme de provision pour Participation aux Bénéfices, qui diminue l’assiette fiscale des rachats. Cela veut dire que le contrat va offrir la possibilité de rachats défiscalisés pendant … 16 ans. C’est un modèle unique en France.
  • Fipavie Ingénierie offrira la possibilité d’opter pour une participation aux bénéfices différée investie partiellement sur des actifs plus dynamiques de type OPCVM (seuls les revenus des supports en unités de compte peuvent intégrer le compartiment de la provision pour participations aux bénéfices investis sur des actifs de type OPCVM de la provision pour PB).
  • Pour les actuels détenteurs d’un Fipavie Ingénierie de moins de 8 ans, ces deux possibilités seront proposées aux souscripteurs avant de 31/12 suivant le 8ème anniversaire de chaque contrat.

 

De quelle manière les actifs sont-ils alloués ?

 

La Participation aux Bénéfices différée peut intégrer plusieurs supports à même de s’intégrer dans son fonctionnement :

  • l’Actif Général de l’assureur
  • Une sélection de supports en Unités de Compte (UC) 

 

 

Fipavie Ingénierie propose de nombreuses options misent à votre disposition !

 

En effet, accessible en ligne, ce contrat vous permet une grande souplesse et facilité de gestion :

  • Consultation et gestion des opérations en ligne (arbitrages gratuits, versements libres, ajout d’options contractuelles, …)
  • Accès sécurisé aux informations
  • Versements programmés 
  • Sécurisation mensuelle des plus-values UC par UC (c’est le seul contrat à proposer ce mécanisme)
  • Pas de limitation aux Unités de Compte de distribution
  • Garanties décès, pour avoir la certitude de transmettre au moins son capital en cas de décès durant les 8 premières années du contrat, même en cas de baisse importante des unités de compte.
  • Dynamisation des plus-values : supports sur lesquels la plus-value est automatiquement réinvestie

Vous disposez encore d’un accès via votre application mobile « MoneyPitch ».

 

Intéressé par le contrat FIPAVIE INGENIERIE ?

 

Si tel est le cas, nous sommes à votre disposition pour vous apporter conseil et solutions d’allocation en fonction de votre profil.

De plus, rappelons qu’un versement initial de 30 000 euros suffit à ouvrir ce compte et que des versements réguliers (150€  tous les trois mois) vous permettent de lisser la performance des Unités de compte.

Vous souhaitez avoir une visibilité sur le montant de vos futurs droits à la retraite en fonction de votre carrière ? Contactez nous pour obtenir une simulation (Service sujet à honoraires en raison de la reconstitution de carrière).

 

 

Pour en savoir plus

Chez Centaure Investissements, nos conseillers sont des experts généralistes intervenant sur tous les domaines patrimoniaux :

La relation de confiance qui se tisse avec le client nécessite également des capacités relationnelles très développées. La pédagogie est également une compétence précieuse pour proposer un conseil pertinent, clair ne portant pas à confusion pour l’investisseur particulier.

Toutefois le conseiller n’est pas omniscient. Il ne se substitue pas aux autres experts (notaires, avocats, experts-comptables ou sociétés de gestion). En réalité, il va coordonner les conseils et l’action, occasionnellement, lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial. Par exemple, Centaure Investissements travaille en partenariat avec plusieurs cabinets d’avocats et d’expertises comptables pour accompagner au mieux ses clients en co-construction de la stratégie patrimoniale.

Conseiller gestion patrimoine conseiller financier expliquant le rôle du conseiller en gestion de patrimoine

 

 

En bref

  • Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.
  • Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.
  • Son indépendance vous garantit un conseil impartial, personnalisé et orienté vers votre réussite, sans conflit d’intérêt quant aux solutions proposées.
  • Pour mieux vous conseiller, il va s’entourer d’autres experts qui vont vous apporter leurs connaissances et ainsi vous donner toutes les clés pour faire fructifier votre patrimoine.
  • Enfin, il s’adresse à tout un chacun. Nul besoin d’être fortuné pour prévoir sa future retraite, assurer sa maison, ou encore placer ses économies.

 

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