PER individuel : LEGACY RETRAITE

Une carrière, une entreprise, une famille : ce que vous construisez mérite une suite. Le PER individuel est l’un des outils pour la préparer, et Centaure Investissements lance LEGACY RETRAITE, un contrat dédié à sa clientèle patrimoniale, assuré par l’UMR et bénéficiant de l’expertise d’Ofi Invest AM en allocation d’actifs. Précision d’emblée : nous distribuons ce contrat. Cette page vous explique ce qu’il permet, ce qu’il impose en contrepartie, comment regrouper vos anciens contrats et comment retrouver ceux que vous avez oubliés.

PER individuel : à quoi il sert vraiment

Préparer sa retraite ne s’achète pas comme un produit. C’est un choix de vie : renoncer à une partie de ses revenus d’aujourd’hui pour s’offrir ceux de demain.

Une décision patrimoniale, pas un placement isolé

Le plan d’épargne retraite, ou PER, est né de la loi Pacte. Son principe est simple. Vous mettez de l’argent de côté pendant votre vie active, il est investi, et il vous procure un complément de revenus à la retraite. Un cadre fiscal dédié accompagne cette démarche.

Il se pense toutefois avec le reste de votre patrimoine, privé comme professionnel, et avec les revenus que vous attendez à la retraite. Nous avons détaillé le fonctionnement général du dispositif dans notre fiche consacrée au PER individuel. La présente page porte sur une solution précise, et sur les questions à se poser avant d’y souscrire.

Ce que le PER individuel impose en contrepartie

Deux règles méritent d’être connues avant toute chose.

D’abord, votre argent reste bloqué jusqu’au départ en retraite, sauf dans les cas de déblocage anticipé que prévoit la loi. Ensuite, ce que vous déduisez de vos impôts aujourd’hui sera imposé à la sortie. Autrement dit, la déduction décale l’impôt dans le temps, sans l’effacer. Vous pouvez aussi renoncer à la déduction à l’entrée, en échange d’une fiscalité allégée à la sortie.

PER individuel : les sept cas de déblocage anticipé

Bloqué ne veut pas dire inaccessible. La loi prévoit des situations dans lesquelles vous pouvez récupérer votre épargne avant la retraite. L’article L.224-4 du Code monétaire et financier en compte huit, dont sept concernent un contrat ouvert aujourd’hui. Le huitième vise les titulaires de moins de 18 ans, c’est-à-dire des plans ouverts pour des mineurs avant 2024. Il ne s’applique donc pas à un nouveau contrat.

Six de ces situations sont des accidents de la vie. Il s’agit du décès de votre conjoint ou de votre partenaire de PACS, de votre invalidité, de celle de votre conjoint ou de vos enfants, du surendettement, de la fin de vos droits au chômage, et de la liquidation judiciaire d’une activité indépendante. Le sixième cas concerne votre enfant à charge, et il est tout récent.

Le septième cas est un projet de vie : l’achat de votre résidence principale. Les cotisations obligatoires d’entreprise en sont toutefois exclues.

Un cas ajouté en juin 2026 : l’enfant à charge

Une loi du 12 juin 2026, en faveur des parents d’enfants atteints d’un cancer, d’une maladie grave ou d’un handicap, a ouvert ce nouveau cas. Il s’applique depuis le 14 juin 2026. Si votre enfant à charge souffre d’une affection grave, d’un handicap ou d’un accident d’une particulière gravité, vous pouvez débloquer votre épargne.

Avant cette loi, seule l’invalidité reconnue de l’enfant le permettait. Les justificatifs attendus se précisent auprès du gestionnaire du contrat.

Concrètement, ce que chaque situation suppose

Chaque situation répond à des conditions précises, qu’il vaut mieux connaître d’avance. L’invalidité doit relever de la deuxième ou de la troisième catégorie. Le décès ouvre le droit si vous étiez marié ou pacsé. Un concubin n’est pas concerné. Pour la perte d’emploi, il faut avoir épuisé ses droits au chômage. Un dirigeant, qui n’est pas salarié, doit en plus n’avoir ni contrat ni mandat depuis deux ans, et ne pas encore toucher de retraite. Enfin, lorsqu’une activité indépendante s’arrête après une liquidation judiciaire, le tribunal de commerce constate la situation. Il peut aussi le faire dans certains cas de conciliation.

Reste la question des impôts, et la réponse dépend du motif. Pour les accidents de la vie, le régime est en principe favorable : les sommes que vous avez versées ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu, et seuls les gains supportent les prélèvements sociaux. Le cas récent de l’enfant à charge se confirme auprès du gestionnaire du contrat. Pour l’achat de la résidence principale, la règle change. Les versements que vous aviez déduits de vos impôts sont alors imposés, tandis que ceux que vous n’aviez pas déduits ne le sont pas.

LEGACY RETRAITE, le PER individuel de Centaure Investissements

Voici le PER individuel que nous lançons le 29 octobre 2026. Il s’appuie sur trois métiers complémentaires.

Trois expertises réunies dans un seul contrat

Centaure Investissements assure d’abord le conseil patrimonial, avec un conseiller dédié et une approche d’architecture ouverte. Nos conseillers conseillent aussi l’allocation de votre épargne, sauf en gestion à horizon et en gestion pilotée. Fondé en 2010, le cabinet conseille 200 millions d’euros d’actifs. Il intervient depuis son siège de Cognac et ses implantations à Bordeaux, Brest, Lyon, Lille, Royan et Toulon.

Ofi Invest Asset Management conseille ensuite l’allocation, c’est-à-dire la répartition de l’épargne entre les supports. Il le fait uniquement pour les profils proposés en gestion à horizon et en gestion pilotée. La société annonce près de 200 milliards d’euros d’actifs à fin juin 2026 et plus de 360 collaborateurs. Son groupe, Ofi Invest, est le quatrième groupe français de gestion d’actifs, selon le classement IPE 2026.

L’UMR porte enfin l’assurance du contrat. Ce spécialiste de l’épargne retraite, devenu société à mission, a rejoint le Groupe VYV en mai 2023. Il gérait 11,6 milliards d’euros d’encours, c’est-à-dire d’épargne confiée, au 31 décembre 2025. Fitch Ratings lui a par ailleurs attribué la note A+, assortie d’une perspective stable, le 13 décembre 2024.

Un PER individuel accessible dès 100 euros

Inutile de disposer d’un gros capital pour commencer. L’adhésion démarre à 100 euros, et les versements programmés à 100 euros par mois. Vous pouvez aussi effectuer des versements libres. Enfin, la souscription comme le suivi s’effectuent en ligne, via un espace client sécurisé.

Ce que vous pouvez déduire de vos impôts reste encadré. Un salarié déduit 10 % de ses revenus d’activité de l’année précédente, dans la limite de huit fois le plafond annuel de la Sécurité sociale, le PASS. Un indépendant ou une profession libérale déduit 10 % du bénéfice imposable, majorés de 15 % sur la fraction comprise entre un et huit PASS. Les conjoints peuvent mutualiser leurs plafonds. Depuis le plafond 2026, les sommes non utilisées se reportent pendant cinq ans, au lieu de trois. Enfin, depuis le 1er janvier 2026, les versements effectués à partir du 70e anniversaire ne sont plus déductibles.

PER individuel : trois modes de gestion

Chacun n’a pas envie de piloter son épargne de la même manière. Le contrat propose donc trois façons de la gérer, selon le degré d’autonomie recherché.

La gestion à horizon, proposée par défaut

C’est le pilotage automatique. Plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est sécurisée, par des arbitrages automatiques et sans frais d’arbitrage. Vous choisissez simplement un profil : prudent, équilibré ou dynamique. Ofi Invest AM en conseille l’allocation. Cette option s’applique si vous n’en choisissez pas d’autre.

La gestion pilotée et la gestion libre

Avec la gestion pilotée, vous déléguez l’allocation aux experts d’Ofi Invest AM, selon un profil équilibré ou offensif. Avec la gestion libre, vous composez vous-même votre allocation, avec les conseils de votre conseiller Centaure Investissements et des options d’automatisation. La gestion multipoche permet enfin de combiner plusieurs modes au sein du même contrat.

Un univers d’investissement diversifié

Le contrat donne accès à un fonds en euros géré par l’UMR. Il propose aussi une gamme d’unités de compte, c’est-à-dire de supports dont la valeur fluctue à la hausse comme à la baisse : actions, obligations, immobilier, ETF et produits structurés. Il ouvre en outre une exposition à des supports non cotés, c’est-à-dire à des placements qui ne s’échangent pas en Bourse, notamment en immobilier, en private equity, en dette privée et en infrastructures.

Ces derniers demandent une vigilance particulière. Ils offrent un potentiel de rendement supérieur à long terme, mais présentent un risque de perte en capital plus important et une liquidité réduite. Le fonds en euros, de son côté, n’offre pas de rendement connu d’avance.

PER individuel : regrouper ses contrats retraite

Au fil d’une carrière, l’épargne retraite s’éparpille. Un contrat Madelin à l’installation, un PERCO chez un ancien employeur, un article 83 d’une autre entreprise, puis un PER individuel ouvert à la banque. Chacun a ses règles, ses frais et son suivi. Résultat : on ne sait plus très bien ce que l’on possède.

Pourquoi regrouper ses contrats

L’intérêt du regroupement tient d’abord à la clarté. Avec un seul contrat, vous avez une vue d’ensemble de votre allocation et de vos frais, une clause bénéficiaire unique et un seul interlocuteur le jour de la retraite. Vous évitez aussi qu’une épargne tombe dans l’oubli.

Le PER individuel LEGACY RETRAITE accepte les transferts de vos anciens contrats. Il s’agit du PERP, du Madelin et du PERIN pour l’épargne individuelle, du PERCO et du PERCOL pour l’épargne d’entreprise, et de l’article 83 et du PERO pour l’épargne obligatoire. Le transfert est intégral : il porte sur la totalité du contrat d’origine. Il n’est pas imposable, car il ne revient pas à retirer l’argent.

Les trois compartiments de votre épargne

Un PER individuel range votre épargne dans trois « compartiments », selon son origine. Vos anciens contrats individuels, PERP et Madelin notamment, vont dans le premier, où la sortie en capital reste possible. L’épargne salariale issue du PERCO ou du PERCOL rejoint le deuxième. Les cotisations obligatoires d’entreprise, celles de l’article 83 et du PERO, forment le troisième.

Ce dernier compartiment a une règle à connaître. À la retraite, il se transforme en rente, c’est-à-dire en revenu versé régulièrement, sauf si la rente mensuelle reste inférieure à un seuil fixé par la réglementation. Autre précision : un article 83 ne se transfère qu’après la fin du contrat de travail avec l’entreprise qui l’a souscrit.

Ce qu’il faut examiner avant de transférer

Regrouper ne veut pas toujours dire gagner. Votre ancien contrat peut offrir des avantages que le nouveau ne reproduit pas. Citons un taux garanti plus élevé pour votre future rente, des conditions de calcul de cette rente plus favorables, ou des garanties de prévoyance rattachées à un Madelin. Ces avantages peuvent être définitivement perdus lors du transfert.

Les frais comptent aussi. La loi plafonne les frais de transfert, et les supprime lorsque l’ancien contrat est assez ancien. S’y ajoutent les frais du nouveau contrat, détaillés dans sa fiche technique. Comptez plusieurs semaines, car le délai dépend de votre ancien gestionnaire.

Chaque contrat s’examine donc avec ses propres conditions. La démarche commence par une demande de transfert, que nous préparons avec vous. Un conseil : ne clôturez pas votre ancien contrat vous-même, car une clôture ne vaut pas transfert.

PER individuel : une offre sur les transferts au premier trimestre 2027

Vous avez déjà un PER ailleurs ? Au premier trimestre 2027, un transfert entrant de 25 000 euros ou plus donne droit à un abondement de 1 %, dans la limite de 2 000 euros. Ce plafond correspond à un transfert de 200 000 euros.

Un tel bonus ne se juge toutefois pas isolément. Il ne compense pas nécessairement la perte des garanties de l’ancien contrat, ni les frais de transfert. Votre conseiller vous aide à le mettre en balance avec les points ci-dessus. L’offre obéit à des conditions.

PER individuel : retrouver ses contrats oubliés

Pour regrouper, encore faut-il savoir ce que l’on possède. Or l’épargne retraite supplémentaire s’oublie facilement, surtout après un changement d’employeur.

Mon épargne retraite, le service d’Info Retraite

Le premier réflexe consiste à interroger Info Retraite, le portail officiel des régimes de retraite. Une fois connecté à votre compte retraite, le service « Mon épargne retraite » vous indique automatiquement si des contrats d’épargne retraite existent à votre nom.

S’il en trouve, il affiche les organismes qui les gèrent, les entreprises qui les ont souscrits pour vous, une estimation des montants, ainsi que les coordonnées pour les contacter. Le service est gratuit. Il ne transfère rien, en revanche : il vous reste à contacter chaque organisme pour obtenir le détail du contrat.

Ciclade, pour les sommes inactives

Si cette recherche ne donne rien, Ciclade, le service de la Caisse des Dépôts, la complète utilement. Il permet de rechercher gratuitement des sommes issues de comptes bancaires, de comptes d’épargne salariale et de contrats d’assurance inactifs ou non réclamés. Il ne cible pas l’épargne retraite en particulier, mais une ancienne épargne salariale ou un contrat dormant peut y figurer.

Une fois vos contrats retrouvés, vous pouvez les examiner un à un et décider, avec votre conseiller, lesquels méritent d’être regroupés.

PER individuel : sortie, rente et protection

Deux sujets pèsent souvent plus dans le choix d’un contrat que les performances affichées.

Capital, rente, ou les deux

Le jour de la retraite, vous choisissez comment récupérer votre épargne, selon son origine. Vous pouvez opter pour un capital, versé en une fois ou de manière fractionnée. Vous pouvez aussi choisir une rente viagère, c’est-à-dire un revenu versé à vie, sous plusieurs formules. Une combinaison des deux reste possible.

Clause bénéficiaire et garanties optionnelles

Vous pouvez modifier à tout moment la clause bénéficiaire, qui désigne les personnes recevant votre épargne en cas de décès, et la rédiger sur mesure avec votre conseiller. Une garantie plancher optionnelle permet par ailleurs à vos bénéficiaires de récupérer la totalité de vos versements en cas de décès, dans la limite de 100 000 euros, quelle que soit l’évolution des marchés.

Les travailleurs non salariés peuvent en outre souscrire une garantie d’exonération. En cas d’incapacité temporaire totale de travail, un assureur partenaire de l’UMR prend alors en charge les versements programmés, sous conditions et selon sa propre notice d’information.

L’offre de lancement, jusqu’au 22 décembre 2026

Pour accompagner le lancement, l’UMR verse un abondement, c’est-à-dire un bonus ajouté à votre contrat. Son montant dépend du versement. Il va de 10 euros pour 100 à 249 euros versés, jusqu’à 500 euros à partir de 10 000 euros. Par exemple, 100 euros pour un versement de 1 000 à 2 999 euros, ou 300 euros pour un versement de 5 000 à 9 999 euros. L’offre vaut pour les dossiers reçus jusqu’au 22 décembre 2026 inclus.

L’offre obéit à des conditions. Elle se limite à un seul contrat LEGACY RETRAITE par client et par campagne, sans cumul si plusieurs PER sont ouverts. L’abondement est versé sur le contrat à l’issue de la campagne, sous trois mois. Elle ne modifie en revanche ni les caractéristiques du contrat, ni le risque de perte en capital attaché aux unités de compte.

Le bilan retraite, point de départ

Un contrat ne répond pas à lui seul à la question de la retraite. La vraie question porte sur l’écart entre les droits que vous avez acquis et les revenus dont vous aurez besoin. Voilà pourquoi tout commence par un bilan.

Les conseillers du cabinet réalisent un bilan retraite personnalisé, sans engagement, auprès des particuliers, des chefs d’entreprise et des professions libérales. Ils peuvent aussi vous aider à recenser vos contrats existants. Nous avions abordé ces enjeux lors de notre émission spéciale consacrée au financement des retraites.

Questions fréquentes sur le PER individuel

À qui s’adresse un PER individuel ?

Il concerne principalement les contribuables imposés, pour lesquels la déduction des versements présente un intérêt, et qui acceptent une épargne indisponible jusqu’à la retraite. Un contribuable faiblement imposé y trouve un avantage plus limité.

L’épargne est-elle vraiment bloquée ?

Oui, hors les sept cas de déblocage anticipé que prévoit la loi pour un contrat ouvert aujourd’hui : six accidents de la vie, dont l’affection grave d’un enfant à charge depuis juin 2026, et l’acquisition de la résidence principale. En dehors de ces situations, les sommes demeurent donc indisponibles jusqu’au départ en retraite.

Peut-on transférer un ancien contrat vers ce PER individuel ?

Oui. Les PERP, Madelin, PERIN, PERCO, PERCOL, article 83 et PERO peuvent être transférés. Le transfert est intégral et ne dénoue pas le contrat d’origine. Un article 83 ne se transfère toutefois qu’après la fin du contrat de travail. Les conditions et les frais applicables doivent être examinés contrat par contrat avant toute opération.

Comment retrouver un contrat retraite oublié ?

Le service « Mon épargne retraite » d’Info Retraite recense, depuis votre compte retraite, les contrats d’épargne retraite à votre nom. Ciclade complète cette recherche pour les sommes inactives ou non réclamées.

Le capital est-il garanti ?

Non. Seul le fonds en euros bénéficie d’une garantie de l’assureur. Les unités de compte comportent un risque de perte en capital : l’assureur garantit le nombre d’unités, non leur valeur.

Une offre accompagne-t-elle le transfert d’un PER ?

Oui. Si vous avez déjà un PER ailleurs, un transfert entrant de 25 000 euros ou plus, au premier trimestre 2027, donne droit à un abondement de 1 %, dans la limite de 2 000 euros. L’offre obéit à des conditions, que votre conseiller vous détaille.

Quels sont les frais ?

Les frais d’un PER individuel comprennent des frais sur versements, des frais sur encours variables selon les supports, et des frais de gestion selon le mode retenu. Leur détail figure dans la fiche technique et la plaquette commerciale du PER Legacy Retraite, ainsi que dans la notice d’information et les documents précontractuels remis avant toute adhésion.

Sources de l’article

• UMR — Groupe VYV — assureur du contrat, encours au 31 décembre 2025 et notation Fitch Ratings du 13 décembre 2024.
• Ofi Invest Asset Management — actifs à fin juin 2026, effectifs, classement IPE 2026 du groupe Ofi Invest.
• Code monétaire et financier, article L.224-4 — cas de déblocage anticipé du plan d’épargne retraite.
• Loi n° 2026-492 du 12 juin 2026, article 4 — cas de déblocage anticipé pour un enfant à charge gravement malade ou handicapé.
• Info Retraite, « Mon épargne retraite » — recherche des contrats d’épargne retraite supplémentaire à votre nom.
• Caisse des Dépôts, Ciclade — recherche des comptes, de l’épargne salariale et des assurances inactifs ou non réclamés.

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