Changer d’ADI pour économiser sur l’assurance de prêt immobilier
L’assurance décès invalidité (ADI) est une assurance obligatoire pour les emprunteurs. Lors de la mise en place d’un crédit immobilier, la banque exige que l’emprunteur y adhère pour être assurée d’être remboursée en cas de décès. En fonction de votre budget et de votre profil, le coût ne sera pas le même. Pour réduire celui-ci, il est possible d’opter pour une délégation d’assurance auprès d’un assureur tiers.
Centaure Investissements vous explique pourquoi opter pour la délégation d’assurance de prêt et vous invite à faire une simulation personnalisée sur simple demande.
Economiser sur l’assurance de prêt immobilier
Le contexte de l’assurance de prêt
Le coût d’une assurance emprunteur peut représenter de 10 à 40 % du coût total du financement, soit des milliers d’euros étalés sur la période de remboursement du crédit. Lors de la mise en place d’un prêt, le prêteur va proposer à son client une assurance couplée avec l’offre de prêt. Il s’agit, la plupart du temps, d’une filiale appartenant à la banque. C’est l’assurance de groupe. Toutefois, les assurances des banques sont loin d’être les mieux placées comparativement aux assureurs spécialisés qui proposent des tarifs « sur mesure » selon le profil du client concerné. Et nous constatons que les clients sont gagnants quasiment dans tous les cas, tant l’opération de délégation d’assurance se révèle pertinente, pour un gain moyen d’environ 15 000 euros, selon le profil des clients et l’assurance rattachée initialement au crédit réalisé.
Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?
Selon votre profil, l’assurance individuelle est généralement calculée sur le capital restant dû et non le capital emprunté. Cela présente une première source d’économies non négligeable. Et sachez que même si vous avez déjà souscrit un contrat d’assurance emprunteur, vous pouvez à tout moment, chercher une délégation d’assurance à la concurrence. Ainsi, vous bénéficiez d’une assurance individuelle à un prix nettement plus avantageux sur la durée. Attention cependant car l’assurance groupe est parfois plus intéressante au niveau des garanties. Il faut donc bien relire ou faire analyser son contrat par votre courtier. La délégation ne sera possible qu’à la condition de s’assurer sur les mêmes bases de garanties que celles proposées dans le contrat ADI initial.
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La loi Hamon dans la première année du prêt
La loi Hamon permet depuis le 26 juillet 2014 de pouvoir changer d’assureur dans un délai d’un an après la souscription de son offre de crédit. Cette loi permet souvent de réduire considérablement le coût de l’assurance ADI car la renégociation portera sur la quasi-totalité du prêt.
L’amendement Bourquin dès la deuxième année du prêt
Passé 1 an, il est possible de changer d’assurance emprunteur. En effet, l’amendement Bourquin autorise à changer d’assurance à la date anniversaire de son contrat. Les conditions pour changer d’assurance emprunteur sont les mêmes que la loi Hamon. Le délais de préavis dans le cadre de l’amendement Bourquin est de 2 mois.
Economiser sur l’assurance de prêt immobilier : comment changer d’assureur ?
Afin de résilier son assurance emprunteur il faut envoyer une lettre de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception 15 jours au plus tard avant la date anniversaire de son contrat d’assurance prêt immobilier. Chez Centaure Investissements, nous conseillons d’anticiper pour résilier son assurance emprunteur groupe. En effet, il est préférable d’effectuer sa résiliation plusieurs semaines avant la date anniversaire du contrat. Lorsqu’une étude est validée par nos clients, nous prenons en charge toutes les démarches administratives jusqu’à la parfaite réalisation du dossier de délégation d’assurance.
In fine, il y a désormais de nombreux leviers pour déléguer son assurance emprunteur. Afin de sélectionner les meilleures offres du marché, Centaure Investissements vous propose son expertise et celle de son réseau de partenaires spécialistes de l’assurance de prêt pour réduire le coût de votre assurance de prêt en comparant les meilleures offres du marché.
La démarche n’est pas compliquée et très binaire. Le résultat de l’étude du dossier propose 3 possibilités. En effet, soit le dossier est accepté avec les même garanties et nous prenons en charge le côté administratif pour vous, depuis la résiliation de l’ancien contrat jusqu’à la mise en place du nouveau contrat. Soit le dossier est accepté avec une tarification spécifique et / ou une exclusion, liées à un risque connu. Soit le dossier est simplement refusé auquel cas vous conservez l’ancien contrat.
Il est à noter que la banque ne peut imposer des frais ou des pénalités à son client en cas de délégation. Par ailleurs, les garanties doivent être identiques entre le contrat lié au prêt et la nouvelle proposition.
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Les différentes garanties de l’assurance de prêt
Les acronymes sont choses courantes en assurance. Les principales garanties retrouvées en assurance emprunteur sont la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente partielle (IPP), l’invalidité permanente totale (IPT) ou encore l’incapacité temporaire totale de travail (ITT).
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Chez Centaure Investissements, nos conseillers sont des experts généralistes intervenant sur tous les domaines patrimoniaux :
- Immobilier
- Produits financiers et assurance-vie
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- Succession
- Prêts
- Assurances
La relation de confiance qui se tisse avec le client nécessite également des capacités relationnelles très développées. La pédagogie est également une compétence précieuse pour proposer un conseil pertinent, clair ne portant pas à confusion pour l’investisseur particulier.
Toutefois le conseiller n’est pas omniscient. Il ne se substitue pas aux autres experts (notaires, avocats, experts-comptables ou sociétés de gestion). En réalité, il va coordonner les conseils et l’action, occasionnellement, lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial. Par exemple, Centaure Investissements travaille en partenariat avec plusieurs cabinets d’avocats et d’expertises comptables pour accompagner au mieux ses clients en co-construction de la stratégie patrimoniale.
En bref
- Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.
- Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.
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