Pour booster la construction de votre patrimoine financier, peut-être avez vous souscrit à un Plan d’Epargne Retraite (PEE) ou un Plan d’Epargne Retraite Collectif (PERCO) proposé par votre employeur. Si tel n’est pas encore le cas, cet article devrait vous intéresser.
En effet, saviez-vous que votre versement volontaire, vos primes d’intéressement ou vos participations épargnées dans un PEE ainsi que dans le cadre d’un PERCO vous offrent un potentiel de gains immédiats pouvant s’élever à 300%. Pas mal, non ? Surtout lorsque ce montant n’intègre même pas la rentabilité financière du placement choisi. Aujourd’hui, nous vous expliquons de quelle manière en bénéficier.
L’abondement de l’entreprise
Sachez tout d’abord que votre entreprise peut abonder à votre versement et créditer votre compte de trois fois ce montant. C’est l’employeur qui, tous les ans, précise les modalités d’abondement au sein du règlement qui met en place le plan. N’oubliez pas cependant qu’il existe tout de même certaines limites. Ainsi les versements que pourra effectuer votre employeur ne peuvent dépasser les 300% de vos versements. Il s’agit d’un plafond. En outre, dans le cadre d’un PEE, ces mêmes versements ne pourront pas non plus dépasser les 8% relatifs au Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Dés lors, l’abondement de l’employeur ne pourra excéder la somme de 3 377 euros. Il faut tout de même préciser que si l’on se trouve dans le cadre d’un PERCO, ce plafond est doublé pour atteindre les 6 754 euros par an.
Les versements volontaires que vous réaliserez sur ces plans d’épargne salariale ne pourront dépasser le quart de votre rémunération annuelle brute. Ce plafond étant calculé à raison de chaque année civile. De plus, il vous est aussi possible de transférer et convertir en argent dans le PERCO vos jours de congés non pris ou épargnés dans un compte épargne-temps (CET). Cette dernière modalité permet aux sommes transférées de bénéficier d’une exonération d’impôt sur le revenu (IR) ainsi que des cotisations relatives à la Sécurité Sociale. En revanche, l’impôt sur le revenu restera applicable aux primes d’intéressement ou de participation ayant fait l’objet d’une perception directe sur votre compte en banque. Mais la bonne nouvelle, c’est tout de même qu’une exonération d’impôt sur le revenu sera toujours envisageable si de telles sommes sont placées dans un plan d’épargne salariale.
Enfin, dans la mesure où « l’année blanche » ne vise pas les primes perçues en 2018, elles sont assimilées à des revenus exceptionnels et seront donc imposées en septembre 2019. La mise en œuvre du prélèvement de l’impôt à la source ne produira par conséquent aucun effet d’aubaine.
Choisissez le placement qui vous convient le mieux et profitez d’un régime fiscal favorable !
Que votre profil soit prudent, équilibré ou même dynamique, vous trouverez nécessairement les supports de placement qui vous conviennent parmi ceux présentés dans le cadre de l’épargne salariale. La possibilité vous sera même ouverte de préférer une gestion pilotée dans le cadre du PERCO. Dans cette configuration, plus vous approchez de l’âge de la retraite, plus votre capital sera sécurisé par la société de gestion qui l’aura à sa charge.
En principe, les sommes ayant été placées dans un PEE restent bloquées durant cinq ans. Concernant les sommes qui l’auront été dans un PERCO, elles seront quant à elles bloquées jusqu’à la retraite. Malgré tout, il n’y a pas lieu de vous alarmer. Sachez qu’en général, les structures font preuve de souplesse et permettent nombre de scénarii de sorties anticipées.
Plus précisément, vous pourrez débloquer votre épargne pour répondre à des événements majeurs de votre existence. Elles pourront aussi l’être afin de permettre le financement de projets personnels. C’est pourquoi le PEE autorise neuf cas de sorties anticipées. On trouvera notamment :
- La cessation de son contrat de travail
- Un événement familial (mariage, divorce, naissance ou adoption d’un troisième enfant)
- Un événement difficile de la vie (décès, invalidité, surendettement)
- Acquisition ou agrandissement de sa résidence principale
- La création ou la reprise d’une entreprise
En ce qui concerne le PERCO, celui-ci permet cinq cas de sorties anticipées :
- L’acquisition, la reconstruction ou la remise en état de sa résidence principale
- Un départ à la retraite
- Le surendettement
- Un décès
- Une invalidité
En dernier lieu, vous devez savoir qu’à l’instar du PEA et de l’épargne réglementée (Livret A, LDD, Livret Jeune), les plans d’épargne salariale comptent parmi les seuls dispositifs à bénéficier d’une exonération du nouveau Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30% sur les revenus du capital. De plus, une exonération d’impôt sur le revenu est toujours accordée aux plus-values réalisées par les versements. Seuls les prélèvements sociaux au taux en vigueur le jour du remboursement de l’épargne, soit 17,2 % depuis le 1er janvier 2018, viendront en soustraction.
Soyez stratégique ! En fonction du taux et du plafond annuel d’abondement de votre PEE voire de votre PERCO, il sera plus que judicieux d’opérer un versement volontaire qui autorisera le déclenchement d’un abondement maximal. Toutefois, faites attention. Puisque le plafond d’abondement est défini par année civile, une année perdue restera perdue !
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