Rembourser son crédit immobilier avant son terme

 

La moyenne de durée d’un crédit immobilier en France est de 7 ans. Ce chiffre peut paraitre BAS compte tenu des durées initiales souscrites qui s’étalent en général de 15 à 25 ans. Le nomadisme galopant de nos sociétés, les divorces, les changements de vie, ainsi que la digitalisation exacerbent encore un peu plus ces durées qui tendent à se raccourcir. Par ailleurs, il est parfois souhaitable de rembourser par anticipation le crédit de sa résidence principale  lors d’une entrée d’argent exceptionnelle ; comme une donation d’un grand parent ou lors d’une succession.   Avant toute chose, la plupart des établissements bancaires prévoient cette éventualité. En effet, l’emprunteur peut à tout moment solder son crédit immobilier intégralement ou partiellement.

 

Centaure Investissements vous explique comment rembourser son crédit immobilier avant son terme ?

Comment rembourser son crédit immobilier avant son terme ?

Comment rembourser son crédit immobilier avant son terme ?

 

 

Le remboursement par anticipation

 

Tout d’abord, Il faut contacter la banque et lui indiquer expressément son souhait d’effectuer un remboursement anticipé partiel ou total du crédit. Il peut être sage de le faire par courrier recommandé et/ou par mail. Les paroles s’envolent, les écrits restent. L’établissement prêteur doit ensuite transmettre une estimation chiffrée des frais dont vous aurez à vous acquitter pour un remboursement anticipé. Cette estimation est gratuite.

 

 

Le remboursement partiel

 

Dans l’éventualité d’un remboursement anticipé partiel du capital restant dû, l’emprunteur peut choisir entre garder la même mensualité et réduire la durée, ou rembourser sur la même durée et récupérer ainsi  du pouvoir d’achat. Comptablement, il peut paraître plus intéressant de diminuer le montant des échéances sans pour autant diminuer la durée de remboursement. Effectivement, au regard des taux de crédits depuis quelques années, il est largement possible d’épargner à un niveau de rendement supérieur au taux d’intérêt du prêt.

 

En outre, l’emprunteur peut choisir le montant à rembourser chaque mois, à condition qu’il soit égal ou supérieur à 10% du montant initial. En conséquence, il est souvent jugé plus intéressant de maintenir ses emprunts sur le long terme, et de conserver son épargne en le faisant fructifier. Quitte à sortir l’épargne tous les mois, de son assurance vie par exemple, pour alléger ou neutraliser la mensualité de crédit. Cela présente un double intérêt :

 

  1. L’assurance décès invalidité (ADI) du prêt couvre le risque de maladie (dont l’arrêt maladie en vue de la maternité selon les ADI), d’invalidité ou encore de décès. Donc, en cas d’accident de la vie, ou plus simplement de maladie prolongée, le prêt serait pris en charge, et l’assuré conserverait son capital.
  2. Le capital placé sur une assurance-vie permet la transmission de celui-ci, aux bénéficiaires désignés au contrat, dans le cadre des abattements avantageux de l’assurance-vie. A noter que ces abattements viennent se cumuler à ceux de la succession. Par ailleurs, une optimisation supplémentaire est possible grâce à la souscription d’un contrat d’assurance-vie permettant de neutraliser la fiscalité lors des rachats, et bénéficiant d’une contre-garantie décès.

 

 

Etudier les pénalités éventuelles

 

Avant toute chose, si vos conditions particulières ne prévoient pas de pénalités de remboursement anticipé, vous n’aurez, bien entendu, rien à payer. Cependant, lors d’un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, vous pouvez devoir vous acquitter de pénalités auprès de l’établissement prêteur si cela a été prévu dans votre contrat de prêt.

 

Ainsi,  le montant des pénalités que l’établissement prêteur peut solliciter en cas de remboursement anticipé de votre crédit immobilier est encadré par le Code de la consommation. La règle communément admise par les banquiers est la suivante : elle équivaut à 6 mois d’intérêts dus sur le capital remboursé par anticipation et selon le taux moyen du prêt, ou, l’équivalent de 3 % du capital dont vous restez redevable au moment de procéder au remboursement anticipé. En conclusion, le choix se fera selon l’option la plus intéressante pour l’emprunteur.

 

 

 

Les exceptions au paiement de pénalités de remboursement anticipé

 

Vous pouvez peut être en être dispensé si le contrat a été conclu après le 1er juillet 1999 et que le remboursement anticipé fait suite à la vente de votre logement en raison d’une des situations suivantes :

 

  • changement de votre lieu d’activité professionnelle ou celui de votre conjoint
  • cessation de votre activité professionnelle ou celle de votre conjoint (licenciement par exemple)
  • décès de l’emprunteur ou de son conjoint.

 

In fine, il n’est pas toujours avantageux de rembourser par anticipation son crédit immobilier. Tout dépend de sa situation. Globalement, plus le taux d’intérêt du crédit sera élevé et plus la durée sera grande, plus le remboursement anticipé sera à conseiller.

 

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Pour en savoir plus

 

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Conseiller gestion patrimoine conseiller financier expliquant le rôle du conseiller en gestion de patrimoine

 

 

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