Pret Lombard
Le prêt Lombard, ou crédit Lombard, qui doit son nom à ses origines de Lombardie, ne date pas d’hier et se pratique depuis le haut moyen âge par les commerçants Italien. C’est en quelque sorte un crédit garanti par le gage d’actions, obligations ou autres unités de compte, moyennant le nantissement de vos titres.
En contrepartie, vous recevez un prêt que vous pouvez utiliser à tout moment. Cela permet de faire croître votre épargne tout en bénéficiant de la rentabilité de vos placements. En somme, un Crédit Lombard est un crédit amortissable ou in fine contre nantissement de vos placements en assurance-vie ou contrat de capitalisation par exemple, à concurrence d’un certain pourcentage de leur valeur.
Centaure Investissements vous propose de faire un point sur le prêt Lombard
Prêt lombard
Définition du crédit Lombard
Le prêt Lombard est un crédit adossé qui va vous permettre d’obtenir une avance de trésorerie sur une durée de quelques années, sous réserve de gager certaines valeurs mobilières. Sachant que le montant du crédit est proportionnel à la sûreté du placement.
Au terme du crédit, l’emprunteur rembourse le prêt et récupère la main mise sur ses actifs préalablement gagés. Par ailleurs, le crédit Lombard peut être réalisé sans questionnaire de santé et quelque soit l’âge de l’emprunteur, ou presque.
Prêt LOMBARD
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Fonctionnement du prêt Lombard
En tant que détenteur de valeurs mobilières sur une assurance-vie ou sur un contrat de capitalisation par exemple, vous conservez la propriété des actifs nantis et vous recevez les produits (intérêts) de vos actifs.
Le prêt Lombard est utile si vous recherchez un effet de levier pour surperformer les marchés financiers, par exemple. Ainsi, il présente une solution pour conserver son épargne et le faire fructifier tout en réalisant un emprunt dont le préteur, assureur de votre contrat, se garantit sur votre placement.
En conclusion, via le prêt Lombard, vous pouvez obtenir :
- Un financement sous la forme d’une avance de liquidités à terme fixe;
- Un financement d’appels de marge sur des instruments financiers dérivés (options, swaps de taux d’intérêt, etc.) ;
- Un découvert dont le montant du prêt n’est pas fixé ;
Prêt Lombard
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Le Taux du prêt Lombard
Le taux d’un crédit lombard suit en général l’Euribor ; à savoir, le taux auquel les banques européennes se prêtent de l’argent entre elles à échéance de 3 mois + une marge commerciale d’environ un point.
Le Montant du prêt Lombard
Le montant maximal du crédit octroyé est fonction de la valeur d’avance du portefeuille. Retenez que plus les actifs sont susceptibles d’être volatils plus le montant du prêt sera abaissé.
En général, l’assureur du contrat garantit prête :
- à 100 % pour un fonds en euro ;
- entre 50 et 80 % selon les fonds détenus dans le contrat garantit (actions, obligations, flexible …) ;
A la fin du crédit, l’emprunteur rembourse. A contrario, les titres deviennent la propriété du prêteur. L’idée étant, si possible, que le placement rapporte davantage que ne coûte le crédit Lombard.
Prêt Lombard
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4 avantages du crédit lombard
Le crédit Lombard repose sur la valeur d’un portefeuille de titres ou d’OPCVM (organismes de placement collectif en valeurs mobilières). Ainsi, le bénéficiaire du crédit profite de son potentiel de progression et encaisse les coupons ou les dividendes. Par ailleurs, vous conservez donc le droit de gestion et d’administration de vos avoirs gagés. Cela représente un autre atout non négligeable de l’assurance-vie.
En outre, le crédit Lombard offre beaucoup de souplesse et est beaucoup moins cher qu’un crédit hypothécaire.
D’autre part, le crédit Lombard peut être utilisé pour améliorer la structure de votre patrimoine, fiscalement parlant. En empruntant tout en gageant ses valeurs mobilières, plutôt que de les vendre, cela va vous permettre par exemple de différer votre impôt sur vos gains en capital.
Enfin, en matière successorale, le crédit Lombard adossé à un contrat d’assurance-vie va vous permettre de maintenir les avantages fiscaux du contrat, tout en pourvoyant à vos besoins de liquidités.
Deux Inconvénients du crédit lombard
Si vous n’êtes pas investis sur des fonds en euros, il peut exister un risque plus ou moins important de perte en capital sur le contrat qui sert de garantie, si les marchés financiers dévissent. Et dans cette hypothèse, la banque peut demander des garanties complémentaires pour sécuriser son risque.
Par ailleurs, le crédit Lombard est un dispositif utilisé parfois dans le cadre du rapatriement illégal de capitaux comme par exemple pour financer l’achat d’un bien immobilier grâce à des avoirs domiciliés clandestinement auprès d’une banque étrangère. En conséquence, la traçabilité et l’origine des fonds, comme lors de tout placement, sera passée au crible lors de l’investissement si le prêt Lombard est réalisé dans le cadre d’un versement récent. Mais est-ce là un réel inconvénient ?
Dispositif CENSI-BOUVARD
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Chez Centaure Investissements, nos conseillers sont des experts généralistes intervenant sur tous les domaines patrimoniaux :
- Immobilier
- Produits financiers et assurance-vie
- Optimisation fiscale
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- Assurances
La relation de confiance qui se tisse avec le client nécessite également des capacités relationnelles très développées. La pédagogie est également une compétence précieuse pour proposer un conseil pertinent, clair ne portant pas à confusion pour l’investisseur particulier.
Toutefois le conseiller n’est pas omniscient. Il ne se substitue pas aux autres experts (notaires, avocats, experts-comptables ou sociétés de gestion). En réalité, il va coordonner les conseils et l’action, occasionnellement, lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial. Par exemple, Centaure Investissements travaille en partenariat avec plusieurs cabinets d’avocats et d’expertises comptables pour accompagner au mieux ses clients en co-construction de la stratégie patrimoniale.
En bref
- Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.
- Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.
- Son indépendance vous garantit un conseil impartial, personnalisé et orienté vers votre réussite, sans conflit d’intérêt quant aux solutions proposées.
- Pour mieux vous conseiller, il va s’entourer d’autres experts qui vont vous apporter leurs connaissances et ainsi vous donner toutes les clés pour faire fructifier votre patrimoine.
- Enfin, il s’adresse à tout un chacun. Nul besoin d’être fortuné pour prévoir sa future retraite, assurer sa maison, ou encore placer ses économies.
